Авторское FOTO Творчество OVOD |
Вторник, 21.05.2024, 09:16 Приветствую Вас Гость Регистрация Вход |
||||||||||
Депозит в Банке?Формула доверия: как правильно выбрать банк для размещения депозита Операционная прибыль до начисления резервов. Параметр показывает, способен ли банк зарабатывать, чтобы покрыть потери по кредитам. По словам Ильи Поркалова, хорошо, если операционная прибыль до начисления резервов будет более 5% от активов. Приблизительно рассчитать этот показатель можно так: из отчета НБУ необходимо просуммировать данные из столбцов «Чистий процентний дохід» и «Чистий комісійний дохід» во вкладке «Фінансові результати». «Речь идет о прибыли за год, поэтому в отчете за полгода эту сумму необходимо умножить на два. В годовом отчете удваивать не нужно», — объясняет Илья Поркалов. Полученное число необходимо разделить на активы банка (столбец «Усього активів» во вкладке «Активи»). Ликвидность банка. Наличие свободных средств в активах. В отчете НБУ во вкладке «Активи» необходимо данные из столбца «Грошові кошти та їх еквіваленти» поделить на данные из столбца «Усього активів». «Желательно, чтобы это было до 10% от общей стоимости активов», — говорит Дмитрий Бородай. Если коэффициент меньше 5%, то это означает, что у банка слишком мало свободных денег. Если в случае паники на рынке часть вкладчиков пожелает одновременно забрать свои депозиты, то у банка просто не будет денег, чтобы их выдать. 10% активов будет достаточно для выполнения банком своих обязательств даже при небольшой панике на рынке. Кстати, если паника будет всеобщей и все клиенты одновременно захотят забрать свои средства, то этого не выдержит даже самый надежный банк. Обязательства банка. По словам Ильи Поркалова, полезно также проанализировать и внешние обязательства банка. На сайте Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка (smida.gov.ua, stockmarket.gov.ua) необходимо найти страницу данного банка, выбрать последний квартал, а затем пройти по ссылке «Інформація про зобов’язання емітента». В этой табличке надо обратить внимание на колонки «Непогашена частина боргу» и «Дата погашення». «Хорошо, если на период вашего депозита банку не нужно будет делать какихто очень больших платежей по долгам», — говорит Илья Поркалов. Исключения — выплаты по кредитам своей материнской структуре. Специалист утверждает, что такой простой анализ позволил его компании вовремя отказаться от услуг Надра Банка перед началом кризиса. «В отчете было сказано, что в ноябре 2008 года банку нужно было погасить крупный выпуск евро-облигаций. Совершенно очевидно, что достать такие деньги, учитывая кризис на мировых рынках, будет невозможно», — вспоминает он. Изза этого в августе–сентябре 2008 года КУА «Драгон Эссет Менеджмент» вывела из банка все средства своих инвесторов, а в октябре–ноябре у Надра Банка начались проблемы с платежами. История работы банка. Необходимо просмотреть все новости о банке как минимум за три года. «Нужно обращать внимание на то, как финучреждение действовало во время кризиса. Это самый лучший критерий надежности», — уверен Евгений Гребенюк. Например, некоторые банки выдавали депозиты, даже несмотря на мораторий НБУ. Это показывает отношение менеджмента и акционеров к своим обязательствам перед клиентами. «Некоторые банкиры, наоборот, искали различные лазейки в нормативных документах, чтобы не платить. Если вдруг состояние экономики ухудшится, то они, скорее всего, будут действовать так же, как и при прошлом кризисе», — рассуждает аналитик. Процентные ставки. Илья Поркалов полагает, что имеет смысл доверить деньги тому банку, который предлагает среднерыночную процентную ставку (сейчас это около 13–15% годовых за полугодичный депозит). «Если ставка повышенная, например 20–23%, то непонятно, на чем же банк зарабатывает. Получается, что ему необходимо выдавать кредиты по еще большей ставке (свыше 25%), а это делает их невыгодными», — говорит Евгений Гребенюк. Поэтому стоит поинтересоваться, выдает ли банк кредиты, если да, то под какие процентные ставки. Ставки по кредитам не могут быть ниже депозитных, поскольку в противном случае банк работает себе в убыток. Валюта и срок инвестирования. Евгений Гребенюк рекомендует выбирать депозиты на полгода-год: ставки по ним сейчас самые выгодные по сравнению с более долгосрочными вкладами. Для того чтобы обезопасить себя от колебаний валютных курсов, сумму депозита лучше разбить на несколько частей. Половину положить на депозит в гривне, четверть — в евро, еще четверть — в долларах. При этом стоит выбирать те банки, которые соответствуют всем упомянутым критериям. |
|